В 2018 г. все банки должны разделиться на учреждения с универсальной или базовой лицензией. Первая соответствует капиталу не менее 1 млрд. руб., вторая - от 300 млн. руб. Сейчас 219 банков имеют капитал менее 1 млрд. руб. По данным ЦБ, 150 из них планируют перейти на базовую лицензию, а 63 - поднять капитал до 1 млрд. руб.
Каковы могут быть последствия такого разделения? Базовая лицензия ограничивает перечень и сферу операций для небольших банков. Но при этом ЦБ даёт им и преимущества. Это менее жёсткие нормативы и упрощённая отчётность, послабления в регулировании. Такое положение означает для них снижение расходов, большую гибкость в текущих операциях. Они зачастую будут позволять делать более выгодные условия для клиентов, гибче и оперативнее реагировать на их потребности. С этой точки зрения повысится клиентоориентированность малых банков, что даст им преференции по сравнению с «крупняком» в тарифах, ставках и пр., сгладит условия конкуренции и в целом разнообразит возможности для клиентуры банковской системы.
Таким образом, монопольное положение больших банков, как ни парадоксально, может не усилиться, а ослабнуть. Это исключительно важно, поскольку в России банковская система крайне концентрирована. Порядка 60% активов принадлежат пяти крупнейшим госбанкам. И частному бизнесу, тем более небольшому, конкурировать с ними невозможно. Именно это, наряду с трудностями увеличения капитала, приводит к тому, что большинство малых банков выбрали базовую лицензию. Во многих случаях это позволит им просто выжить, продолжить работу. Их деятельность будет тоже «упрощённой». Она сведётся к расчётному обслуживанию и кредитованию МСБ, физлиц. Такой банк не сможет самостоятельно производить трансграничные сделки, валютные операции, открывать корсчета за рубежом.
Оборотной стороной для небольших банков может стать переток части клиентов в более крупные, а также имиджевые потери, что отразится на клиентуре. Некоторые партнёры предпочтут работать с банками, у которых универсальная лицензия. Однако новые конкурентные возможности, вполне вероятно, сделают их привлекательными для клиентов, не нуждающихся в расширенных операциях.
Марк Гойхман, ведущий аналитик ГК Телетрейд