Замечательное слово, горячо любимое всеми, кто хоть раз соприкоснулся с миром финансов – комплаенс.
Я не знаю, кто придумал всю эту смешную штуку. Но полагаю, что те, кто все это изобрели, даже на секунду не представляли, что за зверя они выпустили на волю.
Изначально все было просто и понятно. Любая финансовая организация, взаимодействующая с клиентами, должна была разобраться, что за фрукт хочет воспользоваться ее услугами (что, в принципе, весьма логично). Опять же, откуда у этого фрукта деньги? (Вполне разумный вопрос. А вдруг товарищ не заработал и копейки, а все деньги украл у старушки за углом?)
Эта процедура была более или менее понятна и логична. Называлась она KYC (Know Your Customer).
Что происходило далее?
Допустим, этот самый фрукт все же втерся в доверие к финансовой организации и, о боги, совершил чудо. Открыл там счет. Точнее, нет. Банк милостиво разрешил ему соприкоснуться с собой, великим.
Далее – самое интересное. На счет, к примеру, должны поступить деньги. И вот банк, несмотря на то, что сам по себе фрукт проверен и внешне выглядит вполне приличным товарищем, исповедуя старый принцип «доверяй но проверяй», поступившую денежку на счет не зачисляет.
Ну что вы! Разве так можно?
Денежку нужно тщательно изучить и проверить со всех сторон. Также требуется разобраться и получить всю подноготную о том, кто посмел эти деньги послать. Дополнительно – получить информацию о его бабушке, дедушке и, разумеется, Жучке и Мурке. Вдруг они связаны с чем нехорошим и зловредным?!
В случае, если все тот же фрукт возжелает эту денежку получить на счет, а не подарить банку, то нужно очень попотеть, пока все доказательства кошерности и святости, а также детской невинности указанных средств будут предоставлены менеджеру по комплаенсу.
Принцип презумпции невиновности тут не работает: хочешь денежку – иди и доказывай.
А как вы хотите? Может, это деньги от кровавых алмазов или ещё какого незаконного источника обогащения?
Хотите увидеть свои деньги на своём счету? Докажите, пожалуйста, что это не так.
Наш целеустремленный товарищ, ценой сбора документов об отсутствии судимости, со справками о прививках любимому бобику, а также после предоставления выписки из домовой книги, где проживает теща, что задолженности средств за газ нет, таки добивается зачисления денег на свой счет.
Тут начинается самое интересное. Деньги же нужно для чего-то использовать... Наш фрукт подает челобитную банку с просьбой оному – перебросить денежку на образование деток.
Неслыханная наглость! Только зачислил деньги, и уже пользоваться решил!
Эй, дядя! Это не твои деньги. Это деньги банка. Говоришь, надо заплатить за образование? Отлично. Где доказательства? Где договор о предоставлении образовательных услуг? Где копия лицензии учебного заведения? Где обоснование разумности ваших действий? Может, это не образование, а финансирование терроризма?!
А вдруг ваш отпрыск учится плохо? К чему тогда платить?! Не надо. Не разумно. Экономически не выгодно.
Банк такое пропустить не может. Покажите ведомость с оценками. И ходатайство ректора, что вам милостиво разрешено заплатить за учебу.
Вы месяц собираете все эти справочки. И – о чудо! – разрешение на оплату получено.
Что дальше? Дальше банк получает приказ. И он исполняется в течение нескольких дней. Дней, не минут!
Вы думаете, я пошутил? Возможно, самую малость.
Сегодня все, что связано с банками, – минное поле. Не можешь предоставить необходимые справочки? Деньги морозят. Далее – хождение по мукам.
Тотальный комплаенс привел к тому, что клиент банка осознал: жизнь – это не малина. На любой чих нужно иметь справочку, нотариально заверенную.
Любая транзакция теперь – вопрос огромного количества времени. А компании вынуждены были нанять кучу сотрудников для того, чтобы эти документы готовить, оформлять и т.д.
Как итог – чудовищные затраты времени, денег и сил.
Что же в самих финансовых учреждениях?
О, там все совсем шедеврально.
Новое законодательство, новая регуляция привели к тому, что возникли целые огромные подразделения, которые стали плодиться и размножаться почкованием.
Задача этих сверхважных подразделений – разработка все новых методик противодействия отмыва денег и борьбы с финансированием терроризма.
По факту эти бесценные структурные единицы заняты написанием огромного количества ненужных и мешающих работе циркуляров и норм. Постоянная отчетность Регулятору.
Короче, Контора пишет. Все при деле, все в поте лица. Регуляторы требуют все новых и новых отчетов. Количество ответственных и товарищей в банке и любом другом финучреждении растет с космической скоростью.
Создаются комитеты по этике. По разработке риск-профиля клиента. По исследованию поведений клиентов и изучению как всех их подноготных, так и подноготных самих банкиров.
А то вдруг, не дай Бог, могут вольно или невольно помогать всяким недостойным товарищам денежку отмывать и причесывать.
Спросите любого банкира. Он вам с грустью расскажет, что банками и прочими финучреждениями уже давно по факту управляют именно эти товарищи. Из скромного уже не подразделения, а огромного управления, занимающего целые этажи, под скромным названием комплаенс.
Забавный момент. Сотрудник этого подразделения сегодня имеет критерием своей эффективности как раз тот максимум разнообразных диких нововведений и инициатив по связыванию рук тому самому бизнесу, который его кормит.
Более рациональный вариант, что так ценят банкиры, по поиску лазеек в инструкциях, что насочиняли коллеги, для того, чтобы бизнес хоть как-то мог дышать. Хоть иногда. Хоть через раз.
Тот факт, что все это не имеет никакого отношения ни к эффективности бизнеса, ни к росту экономики, никого уже давно не волнует. Так же, как и факт того, что терроризма в мире не убывает. Ровно как и банно-прачечной деятельности.
Главное – активность по созданию новых «подарков» для финансового бизнеса и его клиентов.
Итог всего этого марлезонского балета.
1. Резкое замедление оборачиваемости средств бизнеса.
2. Снижение рентабельности. Ибо как финансистам, так и их клиентам необходимо содержать большое количество дорогих сотрудников.
3. Возрастание стрессов и рисков, заморозка средств как повседневная реальность.
4. Снижение конкуренции в различных отраслях, и в первую очередь, в области финансов, поскольку содержать всю эту гигантскую махину по карману лишь очень крупным структурам.
5. Уход из финансовой сферы наиболее ценных и деятельных специалистов (разочарованных невозможностью реализовать себя и уставших от ежедневной борьбы с ветряными мельницами) и замена их на воинствующую серость.
Сегодня мы понимаем, что создан огромный монстр, гигантский паразит, задача которого – медленное уничтожение самой системы, кормящей его.
При этом внешне все очень логично: как иначе можно бороться за чистоту денег и разоблачать все плохое и недостойное? Проблема в том, что свежесозданная система целью своего развития не имеет ничего, хоть как-то развивающее и улучшающее этот мир.
Увы. Все в точности наоборот.
К чему я?
Вчера вечером говорил с товарищем – одним из владельцев крупной иностранной финансовой структуры. Он прислал мне очередной шедевр от своего местного регулятора. Сейчас, в ситуации вируса, когда приходится многим работать из дома, и эффективность бизнеса падает, местный регулятор присылает некую новую бумагу, смысл которой прост и ясен: ребята, вы там тщательно продумайте все риски, подсчитайте свои возможности; ежели чего – закройтесь сами.
Не предложение посчитать и посмотреть, как компании можно помочь. Нет. Наоборот.
Вот вам и квинтэссенция, апофеоз развития. Сперва закручивание гаек до упора, а потом деликатное предложение: вы, ребята ежели что, лучше не тяните, сами себя уничтожьте.
Занавес. Финал.