Финтех-отрасль как никогда переживает рассвет. Инвестиции, криптовалюта, кэшбеки и другие подобные понятия плотно вошли в обиход не только поколения миллениалов. Но сколько усилий и средств нужно вложить, чтобы основать и развить собственный проект? Давайте разбираться на примере необанков, которые стали самыми наглядными и частыми примерами финтех-стартапов.
Все основатели необанков понимают, что основные задачи – это создать команду, получить лицензию и приступить к написанию софта. Все, казалось бы, просто: IT-специалисты, юристы, менеджеры, платформа и горящие глаза собственников, которые верят в свое детище… но нет, лонч проекта осуществлен, а клиентов нет.
Приведу основные причины, почему проект может не оправдать ожиданий:
1. Не все стартаперы в начале своего пути видели будущее и осознавали потребности для поддержания проекта. Одна из стратегий развития в данном сегменте – привлекать существенные инвестиции раунд за раундом, чтобы оттачивать совершенство сервиса и программного продукта для привлечения большего количества пользователей. А всем ли удается удерживать интерес инвесторов из года в год? Ответ очевиден.
Например, несмотря на ошеломляющий успех, и несколько успешных раундов инвестиций, Revolut столкнулся с проблемами огромных расходов в прошлом году. Или кейс ZA bank, когда в его основание было вложено 193 млн USD, которые не окупились, несмотря на семимильный рост и нарастающую популярность среди пользователей. При этом, основатели смогли разработать 5-летний план возврата инвестиций. Шведская KLARNA в 2020 году привлекла 650 млн евро и проводит агрессивную политику популяризации своих услуг для максимально быстрой окупаемости вложений, то есть основатели понимают, что это игра вдолгую.
2. Высокая стоимость софта. Финтех – это, в первую очередь, программный продукт, бюджет на написание которого порой превышает 500 000 долл. США. Соответственно, не все стартапы готовы на начальном этапе сделать такие инвестиции, поскольку окупаемость этих инвестиций — вопрос длительного периода времени.
3. Конкуренция. Механизм бизнес-проекта в этой сфере должен гибко реагировать на вызовы современности и быть в тренде, предлагать лучшие условия на рынке и ставить во главу сервис, иначе он обречен на провал. Сюда отнесу все, что касается NFC, blockchain, криптовалют и т.д.
4. Соответствие требованиям регулятора. Законодательные нормы достаточно директивны, и соответствие им также требует существенных затрат, например, современные способы идентификации пользователей по сетчатке глаза или приведение операционной деятельности в соответствие условиям финансового мониторинга.
5. Также из собственной практики скажу, что второй по счету проект за 2020-21 годы по получению e-money лицензии замораживается по внутренним противоречиям собственников. И даже когда уже создана компания и готовы документы, проект «на стопе» из-за личных недосказанностей в начале партнерства. Поэтому очень важно осознанно выбирать партнеров, убедиться, что вы говорите на одном языке, имеете единые ценности и ожидания от совместной деятельности.
Если вернуться к статистике, то, по состоянию на 2020 год, в Великобритании выдано 84 платежных лицензий, в Литве – 23 лицензии, третье место за Испанией с 9 лицензиями и на 4-й позиции – Германия и Швеция по 7 PI, а замыкает рейтинг Эстония с 3-мя выданными PI-лицензиями. Но все мы понимаем, что выдача лицензий не означает реальное открытие 84 или 23 необанков в той или иной стране. А только единицы из них действительно завоевывают признание потребителей и выходят на окупаемость и прибыль.
Так в чем секрет того, что кто-то сорвал приз зрительских симпатий, а кто-то пошел камнем ко дну?
Скажу открыто, сплоченная команда, продуманная бизнес-стратегия, гибкость, четкое позиционирование своего продукта и правильный выбор рынка – это основополагающие составляющие. И все ее члены и основатель должны быть на страже времени и быть готовыми к высокой конкуренции. Олег Тиньков, Олег Гороховский и Дмитрий Дубилет, Николай Стронский, Себастьян Семятковски, Никлас Адалберт и многие другие основатели финтех-стартапов горят и живут своими проектами ежедневно. Поэтому подумайте семь раз, прежде чем начинать подобное собственное дело: это огромная ответственность и 100% отдача не на один год.